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中国民生银行南昌分行小微金融业务发展模式优化研究

  • 发布日期:2017-07-02
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1 绪论  
 
1.1 研究背景与意义 
中小企业在我国经济发展的过程中扮演着重要的角色,其对经济发展的价值与作用越来越明显。从我国改革开放以来,我国中小企业不断发展,其企业数量高达 4000 多万家,中小企业的快速发展为我国经济发展不断提供发展动力。据相关数据统计可知,我国中小微企业的数量占我国企业数量总数的 90%以上,并其年度产值占我国 GDP 的 56%左右,其从业人员数量占我国就业总人数的 75%左右。由此可知,我国中小企业的发展对我国经济发展具有较为深远的影响。同时也表明,中小企业作为我国商业银行的服务对象也具有广阔的市场潜力。但多年以来,我国商业银行的主要服务对象为国有大中型企业,而对中小企业的金融需求却不够重视,其主要原因在于我国国有企业拥有稳定的现金流、拥有较好的经营业绩、较高的偿还贷款的能力,这导致了我国大量的中小型企业在发展过程中遇到融资渠道单一、较难获得发展的融资等难题,严重阻碍了我国中小企业的发展。商业银行不重视中小企业客户,有其自身的原因,主要为中小企业发展规模小、经营不稳定、偿债能力不足等原因。 随着我国中小企业的不断发展,我国开始重视中小企业融资难的问题。2011年 7 月,工业和信息化部、国家统计局等相关部门联合印发《关于印发中小企业划型标准规定的通知》,并批准民生银行、兴业银行、浦发银行三家银行开展小微企业放贷业务。在批准的三家商业银行中给予中小微企业的贷款总额高达 1100亿元,这项政策鼓励了商业银行为小微企业开展融资业务,各家商业银行纷纷给予商业银行开展了小微企业贷款业务。截止 2014 年底,我国小微企业贷款余额达 20.70 亿元,占全国贷款总额余额的 23.58%,尽管占比仍然较低,但出现了连续 6 年“两个不低于”目标。 中国民生银行(以下简称“民生银行”)作为中小企业金融服务的提供商,有中国版“小微金融革命”的重要倡导者和推动者。经过多年的发展,中国民生银行在中小企业贷款领域获得长足的发展。据民生银行的业务统计数据表明,2010 年,民生银行小微金融业务贷款总额为 1000 多亿元,到了 2012 年,民生银行小微金融突破了 3000 亿元,2013 年突破 4000 亿元,截止 2014 年底,民生银行小微金融业务房贷高达 1.4 万亿元。本人作为中国民生银行股份有限公司南昌分行(以下称民生银行南昌分行)业务营销团队负责人,亲身经历了民生银行南昌分行从筹备试营业到快速发展的成长历程。
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1.2 国内外相关研究现状 
我国商业银行的盈利模式主要通过利率差来实现盈利,随着我国利率市场化改革的进一步推进,我国商业银行的盈利模式将面临重大的考验,特别是优质的中小企业在选择融资的过程中,更偏向直接融资,通过直接融资能够获得资金的主动权。而小微企业在发展过程中却较难解决融资难的问题。因此,对于各大商业银行而言,小微企业金融市场拥有庞大的需求潜力。然而在商业银行开展小微企业金融服务的过程中,由于小微企业的发展存在一定的不确定性和战略的模糊性,使得各商业银行在为小微企业提供的过程中更需要关注业务开展的风险。关于商业银行为小微企业提供金融服务业务的研究已经早已开始,本文分别从国外和国内两个维度对本研究展开分析。 从目前国外文献资料来看,国外对于小微企业的研究可以分为以下两个方面: 第一,基于数学建模的小微企业金融业务研究。霍尔斯特.艾莉森(2004)通过运用数学模型,将小微企业的人力资源利用为基数,运用参数估计和假设检验来评估小微企业现有人力资源状况对小微企业融资的影响。比塞尔.米安妮(2005)也运用以人力资源为基础对小微企业的融资展开研究。总体而言,关于该领域的研究主要集中研究影响小微企业融资影响因素的研究,其研究的成果主要为小微企业提高融资能力提供参考意见。 第二,关于研究对象理论的研究。史帝夫.贝克和蒂姆.奥格登(2007)在企业研究中指出,商业银行在发展业务的过程中,可以考虑通过为小微企业提供金融服务能够实现突破性的增长,但也面临着坏账的影响。索罗斯坦.贝克(2007)指出小微企业在社会经济发展中具有重要的地位,小微企业可以通过信息技术降低企业的成本,实现发展。 
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2 相关理论研究
 
本章主要阐述本文研究的主要理论,包含相关概念的界定、商圈理论、大数定律和国外小微金融业务发展的经验启示等相关内容。  
 
2.1 相关概念界定 
小微企业概念与特征 小微企业作为我国企业的主要构成之一,在我国社会经济组织中处于一个最基层的地位,对其拥有最微小、最广泛等特点,对经济增长、人员就业、以及税收等方面均有较大的贡献。依据 2014 年小微企业认定标准,不同的行业对小微企业的界定标准是存在较大差异的。总体而言,区分小微企业的标准可以从营业收入、从业人员数量两个维度进行分类。本文通过搜集和整理了部分行业的小微企业界定标准,如下表 2.1 所示。对于小微企业的定义是一个动态的概念,将随着市场的变化和行业的变化发生调整。因此,本文研究对于小微企业的定义以以上标准为准①。同时,从税收角度也可以对小微企业进行认定,其中可以从三个角度进行区别,即资产总额、从业人数和税收指标。其中,资产总额中工业企业不超过 3000 万元的,其他企业不超过 1000 万元的则可界定为小微企业,从从业人员的数量定义,即工业企业不超过 100 人,其他企业不超过 80 人,则可定位小微企业;从税收指标的角度来评价,年度应纳税收所得额不超过 30 万元,则可称为 30 万元。
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2.2 商业银行小微信贷基础理论
所谓的商圈也称为购买圈或商势圈,是指在一定经济区域内,以商场或商业区为中心向周围形成辐射,并对顾客形成一定的范围或区域。 依据波特的管理理论可知,大部分小微企业在其发展的过程中,往往会朝着人口密集的区域集中,通过区域市场集中建立一定的销售渠道,通过运用商圈的模式来降低成本,并扩大销售规模。小微企业通过集群化的发展方式可以有效提升小微企业的市场竞争力,通过商圈可以有效降低小微企业的组织成本和市场交易费用,来获得更佳的外部经济。众所周知,供应链融资是围绕供应链为核心开展的企业融资,其主要以核心企业为核心,通过为核心企业的上下游企业提供融资服务来加强银行与核心企业的紧密联系。这种以供应链模式为主导的模式能够为企业提供一定金融产品或服务。通过供应链融资能够有效解决我国中小微企业融资难的问题,在这种模式下,商业银行应该寻找到一个核心企业,通过为整个供应链企业提供服务来解决融资问题。因此,商业银行通过科学的规划,对客户进行分层分类,并通过大数据定律建立相关风险模型,来对小微客户做批量化开发。随着我国市场经济的不断深入发展和小微企业的不断成长,小微企业已在推动我国经济的发展过程中起着越来越重要的作用。同时,小微企业的发展已慢慢受到国内外学者的广泛关注,其中关注的焦点集中于小微企业的融资需求。与大型企业相比,小微企业在不同的生命周期中拥有不同的融资需求,这使得小微企业的融资模式区别于一般企业融资。关于小微企业融资的理论研究主要为信贷配给理论。  
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3 民生银行南昌分行小微金融业务现状分析 ............15
3.1 江西省小微企业发展现状分析........15 
3.2 民生银行南昌分行小微金融业务发展现状分析..........16 
3.3 民生银行南昌分行小微企业金融业务模式存在的问题............18 
4 民生银行南昌分行小微金融业务发展模式优化对策 ........21 
4.1 民生银行南昌分行小微金融业务发展模式优化的原则............21 
4.2 民生银行南昌分行商圈发展模式优化 ..........21 
4.2.1 民生银行南昌分行商圈的选择标准 ........21 
4.2.2 民生银行南昌分行商圈客户的选择与产品设计............22 
4.3 民生银行南昌分行产业链发展模式优化 ....23 
5 民生银行南昌分行小微金融业务发展模式优化保障性对策....26 
5.1 加快民生银行南昌分行小微金融业务专业化,有效降低风险成本 ............26 
5.2 进一步完善标准化建设,打造“信贷工厂”,有效降低运营成本............27 
5.3 深入内部相关制度改革,转变经营理念,提升内部支撑作用....27 
5.4 进一步完善小微金融业务考核激励机制,提升员工的工作积极性 ............28 
 
5 民生银行南昌分行小微金融业务发展模式优化保障性对策  
 
本文在分析民生银行南昌分行现有业务发展现状的基础上,对其现有的业务模式展开了分析,通过分析后发现民生银行南昌分行在优化发展模式的过程中需要进一步优化商圈发展模式和产业链发展模式,这两种模式将有助于提升民生银行南昌分行小微企业金融业务。同时,为了保障民生银行南昌分行业务发展模式的优化,需要进步制定其发展的相关保障措施。本文分别从四个方面展开探索保障其小微金融业务发展。  
 
5.1  加快民生银行南昌分行小微金融业务专业化,有效降低风险成本
从现有大部分商业银行的信贷业务开展可知,现有商业银行主要为大中型企业服务,其主要涉及到的小微企业数量较少,同时对小微的融资需求也不是非常了解,因此在对小微企业开展业务的过程中,未能充分实现专业化,这使得商业银行认为开展小微企业信贷业务风险较大。但本文认为,只要商业银行主要在开展小微企业金融业务的过程中,努力做到专业化,就能够保障持续的、稳定的盈利。具体而言,民生银行南昌分行在对现有小微金融业务进行专业化的过程中需要重点关注以下几点。 第一,构建专业化的小微企业金融业务信贷组织架构。民生银行南昌分行在为小微企业提供金融业务时,需要按照小微企业的需求,设计专业化和专门化的组织价格体系,从观念和制度上支持专业化运作。设计专业化的组织架构能够保证小微企业金融业务的顺畅开展,并能够为高效率运作提供最基本的基础。 第二,团队专业化。所谓的团队专业化是在开展小微企业金融业务的过程中,需要构建一个专职的业务团队,依据业务开展的流程设计相关团队,总体而言,小微企业金融业务团队至少要包括四大模块,即产品规划、销售、风险管理和售后服务。通过构建四大模块的团队才能保障业务的有效开展。 第三,做强主业,突出特色。民生银行南昌分行在开展业务的过程中,还需要依据南昌市或江西省其他市的经济发展概况,选择有特点、优势的行业进行深度开发,为行业中优秀的企业提供融资服务,做到主业突出和特色鲜明。 综上所述,在推进民生银行南昌分行小微企业金融业务的过程中,需要加强专业化管理,通过专业化管理提升业务运营效率。 
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结论  
 
小微企业作为我国社会经济发展的重要力量,在推动我国社会经济发展的过程中起着重要的作用。因此,如何更好有效的促进小微企业发展成为保持我国经济快速稳定发展的重要基础,也是关系到国计民生的重大战略任务。尽管我国目前出台了各项政策促进小微企业的发展,但小微企业的融资难问题却依然未能得到有效解决。本研究以民生银行南昌分行小微企业金融业务为研究对象,通过发现其业务模型存在的问题为基础,在此基础上探索民生银行南昌分行小微金融业务发展模式优化的政策,相关研究结论如下: 
第一,民生银行南昌分行现有小微金融业务的模式是采取“基于大数定理的批量化”经营模式。这种模式的主要特点为包括:① 该模式以大规模的客户数量为基础,即这种标准化的设计需要通过大规模的用户来实现,因此,如果缺乏大规模的用户,这种模式在一定程度上不能发挥做大的优势;② 该模式以标准化和批量化为特点,即通过标准化设计服务,来满足客户的快速便捷融资的需求。同时,这种模式也存在一定不足之处,主要表现为:① 无法为客户提供定制化的融资需求服务,在一定程度上限制了其差异化的营销能力,这在一定程度上削弱了民生银行南昌分行在小微金融业务市场的综合竞争力;②定位不清晰,核心竞争力不明显,以“基于大数定理的批量化”服务模式在业务开展初期起着非常重要的作用,但当企业的业务量不断增长和客户日益追求差异化的融资需求时,则这种模式的不足就很容易出现了。 
第二,民生银行南昌分行小微金融业务存在的主要问题表现在以下几个方面:① 小微金融业务模式同质化竞争激励,民生银行南昌分行产品缺乏核心竞争力;② 小微金融业务发展模式单一,核心竞争力不突出;③ 内部运营机制与创新不足,制约了小微金融业务模式创新发展。 
第三,为了进一步优化民生银行南昌分行小微金融业务的发展,本文建议民生银行采取“商圈发展模式”+“产业链发展模式”双模式来提升民生银行的小微金融业务,同时为了保障民生银行南昌分行小微金融业务的发展,在实施的过程中需采取一定的保障措施,具体包括:① 加快民生银行南昌分行小微金融业务专业化,有效降低风险成本;② 进一步完善标准化建设,打造“信贷工厂”,有效降低运营成本;③ 深入内部相关制度改革,转变经营理念,提升内部支撑作用;④ 建立具有针对性的小微金融业务考核激励模式等。  
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